——“不需要，谢谢。我需要贷款的话，会去银行办理的。”

——“好的，如果您后续有需求，可以再联系我们。”

这个是1段来自于2022年8月的对话，相隔4个月，这名客户手里拿着材料来到小赵这里预约申请办理房抵贷。并不是他又有了资金缺口，只是他资金缺口一直都没有被解决。这几个月里他曾与12个银行里的总共19个信贷客户经理有交涉，因为额度和利率关系，始终找不到一个适合自己的个人贷款，反而因为急需用钱，借了多笔网络贷款。

在通过杭州融资网的融资顾问梳理后，最后成功给该用户锁住一款300万房抵贷产品。这样的例子在小赵这经常发生，司空见惯。近些年国家金融政策一直处在宽松的状况，也通过各种的措施鼓励个人和公司贷款，2022年先后2次降准，3次降息，各大重大会议、论坛上，人民银行等机关也发布诸如《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》类支持举措，“二十大”上，重点强调“要坚持把发展经济的着力点放在实体经济上”，12月5日降准政策落实，又释放5000亿资金出来……可为什么如果你确实找银行贷款的时候却举步维艰呢？

首先你要了解银行放款的实质：根据存贷款息差赚取盈利。因此银行在发放贷款时更关心的是：

一、借款人偿还能力，可以看作放出去钱要能收着回来；

二、借款人个人信用状况，即是借款人会不会按时按月还贷；

三、借款人是否存在续借能力与潜力，终究谁不希望长期性用户呢？

对照之上3条银行业侧重点，大家向银行办理贷款之前先给自己做个“初审”：偿还能力怎么证明？是否存在充足的资金流水？个人信用报告是否优良，有没有贷款逾期？贷款用途是应急紧急状况还是用于企业创新改革？初审完以后，我敢确信已经知道结果了。

因此融资难的一个原因在于，借款人希望可以被“雪中送炭”，而银行业方却更想做“锦上添花”之举。

2022年11月15日，银保监会官网发布的《2022年三季度银行业保险业主要监管指标数据状况》显示，截止到今年9月末，法人口径的不良贷款余额29912亿元；不良贷款率1.66%，比年初下降0.07个百分点。

个人贷款困难的第2个缘故，取决于银行业没法准确地多元化拟订融资方案。

贷款户种类多种多样，要求各有不同，且贷款户资质各有不同，受限于银行业务方式和人力条件，银行业没法逐个了解每个用户的融资差异化，融资方案的复制性十分低，效率不高。就用中小企业举例，经营规模上到上百人，年营业额几千万的公司属于中小企业，放到几个人个体户也是中小企业，如果要以一个“万能公式”去解决他的难题，显而易见适配性极低，并且容易出现现行政策仍然向经营规模也较大、经营情况较好的中小微企业倾斜的情况，造成一些小规模的企业及急需用钱周转的个体户仍处于贷不了的逆境中。所以银行业很多贷款政策虽然在尽力紧贴政府的产业扶持政策，可是现实生活中却依旧只好把知名企业作为重点发展对象，某些新生产业链、成长中的产业链或是轻资产业链，非常容易被忽视。

那中小型企业怎样才能更加顺利地贷到款呢？

“处理融资困难、融资贵的困扰，得先处理银行跟客户间的‘信息的不对称’和‘渠道不通顺’问题”。依据现阶段的融资条件分析，在目前，必须处理这几个问题，完成根据金融推动经济发展的效果，一是要大力推广金融科技，二是必须打通大量贷款渠道。

这里要说明，金融科技的技术本身并不能改变银行信贷业务的基本逻辑，对低信用的群体，银行业仍然缺乏合作的兴趣，可是金融科技可以帮助银行业识别出原来错过的好客户，把“沧海遗珠”找出来。

而让贷款渠道更通畅就是你要助贷机构发挥出作用了。目前是银行业和客户两端构成了相反“供求关系”，资信情况好的企业主能接到好几家银行的电话，资信不好的客户则是天天跑银行业找贷款被拒。通畅的贷款渠道可以让这部分资信状况不好的客户也有贷到款的可能性。

这儿必须要说1个疑惑：为何相同的贷款资格，自己来办理贷款很难取得成功，根据杭州融之网去办理就会顺畅很多呢？答案显而易见：杭州融之网作为更专业的助贷机构，理解了一手借款信息，与银行不会有信息不对称，同时杭州融之网拥有超过100家合作的银行，渠道面更广，产品更丰富。